تنص فتوى التأمين الصحي على أن الغالبية العظمى من نماذج التأمين الحالية والشائعة في العالم الإسلامي وبالتالي في بلادنا أيضًا غير مقبولة للمسلمين المتدينين. تحتوي الفتوى على شروط ملزمة صادرة عن السلطات الإسلامية تنظم التفسيرات الدينية أو القانونية للقرآن.
التأمين الصحي الذي يجب على المسلمين الأخذ به
نظرًا لعدم وجود التأمين الصحي الحلال في معظم دول العالم وحتى في بعض الدول الإسلامية والعربية، لا يمكن يكون التأمين الصحي ممكنًا إلا في حالات استثنائية:
في حالة التأمين الإلزامي مثل مسؤولية السيارة، يلزم هنا التأمين الصحي والتأمين ضد الحوادث.
في حالة السيارة، يُسمح فقط بتأمين المسؤولية الإلزامي وفقًا للفتوى، ولكن يُحظر التأمين الجزئي أو الشامل. حتى في حالة التأمين الصحي، يُسمح فقط بالتأمين الأساسي القانوني.
في حالة الضرورة أو الإلحاح الشديد، يتمتع المسلمون أيضًا بفرصة إبرام عقد، وهو في الواقع محظور بموجب القرآن الكريم، ولكن فقط بشروط صارمة. يجب أن تكون الخسارة التي قد يتكبدها المرء بدون تأمين لا تطاق أو مهددة للحياة.
أمثلة على التأمين الصحي
يعتبر التأمين الصحي على المنزل اختياريًا في العديد من الشركات. ومع ذلك، هناك إلحاح قوي أنه بدون غطاء، على سبيل المثال في حالة نشوب حريق، يمكن أن ينشأ وضع يهدد الحياة، وبالتالي فهو مسموح به للمجتمع الإسلامي.
أمثلة أخرى مسموح بها: يمكن الحصول على تأمين الإلغاء للسفر الجوي. لكن هذه، مثل جميع ما يسمى بتأمينات المتابعة، تخضع أيضًا لمتطلبات صارمة بالنسبة للمسلمين. قد لا يتم الاتفاق عليها بشكل منفصل ويجب أن تتم في وقت واحد في نفس العقد.
وهذا هو السبب في أن العديد من بوالص التأمين الصحي لا تتوافق مع القرآن وبالتالي فهي ممنوعة في المجتمع الديني
المسلمون عمومًا أحرار فقط في إبرام العقود طالما أنها لا تحتوي على أي متطلبات إسلامية. يحظر الفقه الإسلامي التأمين التقليدي، وهو أمر شائع في بلادنا، من بين أمور أخرى، لأنه لا يتوافق مع الإسلام.
تأمين التكافل – التأمين الصحي
لا يوجد تأمين إسلامي واحد يسمى التكافل (الضمان المشترك) في كثير من الدول. يجب أن يأخذ التأمين الصحي “المتوافق” (القانوني) في الاعتبار تحريم الفائدة والمراهنة في الإسلام وأن يكون قائمًا على مجتمع من المؤمن عليهم لا يتشاركون فقط في المخاطر ولكن أيضًا أرباح شركة التأمين.
لذلك يدفع حاملو الوثائق من المسلمين المتدينين في صندوق مشترك يتم استثماره وفقًا للمبادئ الإسلامية. يتم توزيع الأرباح المحتملة إلى حد كبير، حيث تقوم شركة التأمين فقط بإدارة الصندوق وفرض رسوم عليها. يُجبر كل مؤمن على وضع ما يسمى بالحل الحلال الخاص به مع وسيطه أو شركة تأمينه.
أهم المصطلحات في التأمين الصحي
حظر المضاربة – التأمين الصحي
عقد التأمين الصحي التقليدي هو في الأساس عقد مقايضة أو مقايضة. يدفع حامل الوثيقة أقساط التأمين التي تؤمّن عليه شركة التأمين.
تمثل الوثيقة (التعويض) السلعة التي يتم بيعها لحامل الوثيقة. علاوة حامل الوثيقة هي السعر أو المقابل لتلك السلعة. المقايضة تحدث وينشأ عدم اليقين والمضاربة من حقيقة أنه في بداية فترة العقد ليس من المؤكد ما إذا كان الأمر كذلك، وإذا كان الأمر كذلك، فمتى وإلى أي مدى سيحدث الضرر على الإطلاق.
حظر المقامرة– التأمين الصحي
بناءً على الفقه الإسلامي، تراهن شركات التأمين الصحي على عدم حدوث ظروف معينة (أضرار) وبالتالي ستحقق شركات التأمين أرباحًا.
إذا لم يحدث الضرر المؤمن عليه، يفقد حامل الوثيقة دفع قسط التأمين. من ناحية أخرى، تظهر شركة التأمين حالات عجز / خسائر عندما تكون المطالبة أعلى من الأقساط التي يدفعها حامل الوثيقة، لذلك يحدث نوع خاص من المقامرة.
تحريم الفائدة – التأمين الصحي
تحريم الفائدة له أهمية مركزية في الإسلام. يجب أن تكون جميع العقود والمعاملات خالية تمامًا من عناصر الفائدة. تعني الفائدة بالفعل الفرق بين أقساط التأمين والدفع من قبل شركة التأمين الصحي في حالة المطالبة. في معظم الحالات، يكون المبلغ المدفوع من قبل شركة التأمين أكبر من الأقساط المدفوعة. يرى المسلمون مصلحة في هذا الاختلاف ولذلك يجب عدم قبولهم.
يمكن أن يؤدي التأخر في سداد قسط التأمين إلى فائدة على المتأخرات. تتلقى شركات التأمين أيضًا فائدة إذا استثمرت جزءًا من الأقساط المستلمة في الأوراق المالية أو الحسابات التي تدر فوائد، كما هو معتاد.
لذلك يجب أن يتوافق التمويل الإسلامي مع عمل التأمين الصحي التقليدي دون مخالفة القرآن. ومع ذلك، فإنه يدعو إلى فكرة التدابير الأمنية والوقائية وكذلك الدعم المتبادل في مواجهة الأوقات الصعبة وضربات القدر. تدعو المصادر الإسلامية في المقام الأول إلى اتخاذ الاحتياطات ضد المخاطر.
هل يوجد تأمين صحي حلال في أوروبا؟
لا توجد منتجات مالية وتأمينية معروفة من أقسام التمويل الإسلامي في معظم الدول الأوروبية ويمكن الوصول إليها لعموم العملاء المسلمين. بهذا المعنى، فإن مسألة التأمين الصحي المتوافق مع الإسلام للمسلمين المحليين ليست مطروحة كثيرًا، لأنهم لا يستطيعون الحصول على أي تأمين آخر غير التأمين المعتاد في هذه الدول.
إذا تم أيضًا مراعاة القيم والمبادئ الأساسية للتأمين في قطاع التمويل الإسلامي، مثل التخلي عن الربح أو التخفيف من حالة الطوارئ للأفراد أو المجموعات الاجتماعية، فإن شركات التأمين الصحي المُنظمة، والتي توجد أيضًا في الدول الأوروبية، اقترب من النموذج.
بالمناسبة، من الممكن في بعض الأحيان التفاوض على عقود تأمين كبيرة.
أشكال التأمين – التأمين الصحي
تميزت مؤتمرات علماء الشريعة الإسلامية في موضوع التأمين عن 3 فئات رئيسية:
1. التأمين التجاري (للربح)
يشمل جميع أشكال التأمين التي لا تتوافق مع نموذج التأمين التعاوني أو التعاوني. في هذا النموذج ، يجب على المؤمن عليه دفع مساهمة منتظمة للشركة التي يلتزم بها تعاقديًا.
ومع ذلك، لا يشارك المؤمن له في الشركة ورأس مالها واستثماراتها وأرباحها. إذا لم يتعرض لأي ضرر، فليس له الحق في المال أو أي شكل آخر من أشكال المشاركة. نظرًا لأن احتمال قيام مجموعة المؤمن عليهم بدفع أموال أكثر مما تصل المطالبات في نهاية المطاف أعلى بشكل عام، فإن شركات التأمين التجارية تسجل مبالغ كبيرة كأرباح أو رأس مال استثماري لأعمال جديدة أو تزيد من حقوق ملكية شركتها. هذه هي الطريقة التي تعمل بها غالبية شركات التأمين المحلية.
2. التأمين التعاوني
شكل بسيط
مجموعة من الأشخاص الذين يتعرضون لمخاطر معينة يعملون معًا عن طريق الدفع بانتظام في حساب مشترك من أجل مساعدة بعضهم البعض ماليًا في حالة وقوع حادث. لا يوجد ربح ولا ربح ولا استثمار.
الشكل المركب
يتم تشكيل شركة لهذا الغرض، حيث يصبح جميع المؤمن عليهم مالكي الشركة من خلال مساهمتهم. هناك جمعية عامة / اجتماع للمساهمين ومجلس إدارة مكلف بإدارة الأعمال اليومية لشركة التأمين. ويبقى المال في حوزة المشتركين في الشركة، أي المؤمن عليهم، ويستعمل لهم.
المبدأ لا يهدف إلى الربح بل إلى التعاون ويقوم على فكرة التماسك والتبرعات. إذا كان هناك ربح بعد نهاية العام ، فيمكن توزيعه على المعنيين (على سبيل المثال عن طريق تخفيض الأقساط) ، أو استخدامه كاستثمار أو كضمان لأسهم الشركة. يجب على المعنيين تحديد هذا في اجتماعاتهم.
3. التأمين الإسلامي
يقوم على مبدأ التعاون والتبرع. تدار المبالغ المدفوعة في حساب منفصل. تضمن الشركة التي تم تفويضها فقط لإدارة التبرعات أن الأعمال اليومية تتم بسلاسة. تحصل على أجر مقابل خدماتها، لكنها لا تشارك في الفائض. يبقى الفائض في الحساب ويستخدم للمؤمن عليه.
التمويل الإسلامي – هل هو الحل؟
تنتمي أشكال التأمين المختلفة إلى مجال “التمويل الإسلامي” أو “الصيرفة الإسلامية”. هذا الأخير يعني استثمار الأموال وفقًا للمبادئ الدينية والأخلاقية. يحظر الاستثمار في إنتاج الأسلحة والأعمال غير العادلة والمواد الإباحية.
يتم تقديم المنتجات المقابلة في بلدان مختلفة من قبل شركات متخصصة بشكل خاص، بما في ذلك الشركات الكبيرة متعددة الجنسيات. تتم إدارة منتجات التمويل الإسلامي من قبل ما يسمى بالمجالس الشرعية (علماء إسلاميون معترف بهم)، حيث يحدد المتخصصون من القطاع المالي ومجال الشريعة الإسلامية القواعد والمعايير المناسبة، أي المصادقة على شركات التأمين على أنها متوافقة إلى الإسلام / الشريعة,
هل الإسلام استثناء؟
ما لا يعرفه الكثيرون: مثل الإسلام، كان لليهودية والمسيحية في الأصل تحريم الفائدة. يعود هذا التحريم إلى فقرات في العهد القديم، وبالتالي كان صالحًا لكلا الديانتين.
لكن في الكنيسة الكاثوليكية، تم إلغاء الحظر المفروض على الفائدة رسميًا في عام 1822. على الرغم من أن التوراة لا تزال تحظر الفائدة اليوم، إذا قرأتها عن كثب، فهي قانون نسبي وليس مطلقًا. والمقصود ليس فرض حظر أساسي على الفائدة، بل هو حظر في حالات الطوارئ للمقترض، وهو ما يفسر وجود البنوك اليهودية وأهميتها الكبيرة لعدة قرون.
ينطبق تحريم التأمين في الإسلام على التأمين التجاري البحت. يوجد تأمين تعاوني وإسلامي للمسلمين في جميع أنحاء العالم.
