في الإسلام، تعتبر الفائدة ضارة بالمجتمع من وجهة نظر اقتصادية واجتماعية وأخلاقية. ولهذا حرم الله تعالى أخذ الفائدة والربا. وبالتالي من هذا المنطلق، يظهر سؤال “هل القرض حرام في الإسلام؟”.
كمعلومات أساسية، من المفيد معرفة أن النهج الشامل للحياة الذي يفرضه الإسلام على كل مؤمن يفرض أيضًا أساليب العمل والأنشطة المالية. تنص المبادئ الأساسية للشريعة الإسلامية، وهي جزء من القانون الإسلامي يحكم الممارسات والأنشطة، على أنه يجب على المستثمرين عدم الانخراط في معاملات ذات طبيعة تخمينية، أو تنطوي على مدفوعات فائدة، أو تحتوي على شكوك تعاقدية. بالإضافة إلى ذلك، يجب تأمين جميع المعاملات من خلال الأصول.
التمويل الإسلامي – هل القرض حرام
يأخذ التمويل الإسلامي في الحسبان باستمرار طريقة التفكير المختلفة تمامًا في التمويل الإسلامي. تستند الرأسمالية الغربية في المقام الأول على السعي وراء الربح من قبل الأفراد الذين يمكنهم زيادة رأس مالهم بشكل مطرد من خلال دخل الفوائد.
التمويل الإسلامي مختلف: فهو يعترف أيضًا بالملكية الخاصة والسوق والمنافسة، لكنه يضع الفائدة الإضافية التي يوفرها منتج معين للمجتمع في المقدمة. يعود هذا الفهم للاقتصاد إلى النبي محمد (صلى الله عليه وسلم)، الذي نهى صراحةً عن قيام التجار العرب بدفع أو قبول الفوائد. هذا التحريم على الفائدة ظهر واضحًا أيضًا في القرآن الكريم.
ذكر الفائدة في القرآن الكريم – هل القرض حرام
سورة البقرة: ٱلَّذِينَ يَأْكُلُونَ ٱلرِّبَوٰا۟ لَا يَقُومُونَ إِلَّا كَمَا يَقُومُ ٱلَّذِى يَتَخَبَّطُهُ ٱلشَّيْطَـٰنُ مِنَ ٱلْمَسِّ ۚ ذَٰلِكَ بِأَنَّهُمْ قَالُوٓا۟ إِنَّمَا ٱلْبَيْعُ مِثْلُ ٱلرِّبَوٰا۟ ۗ وَأَحَلَّ ٱللَّهُ ٱلْبَيْعَ وَحَرَّمَ ٱلرِّبَوٰا۟ ۚ فَمَن جَآءَهُۥ مَوْعِظَةٌۭ مِّن رَّبِّهِۦ فَٱنتَهَىٰ فَلَهُۥ مَا سَلَفَ وَأَمْرُهُۥٓ إِلَى ٱللَّهِ ۖ وَمَنْ عَادَ فَأُو۟لَـٰٓئِكَ أَصْحَـٰبُ ٱلنَّارِ ۖ هُمْ فِيهَا خَـٰلِدُونَ 275
سورة البقرة: يَـٰٓأَيُّهَا ٱلَّذِينَ ءَامَنُوا۟ ٱتَّقُوا۟ ٱللَّهَ وَذَرُوا۟ مَا بَقِىَ مِنَ ٱلرِّبَوٰٓا۟ إِن كُنتُم مُّؤْمِنِينَ 278
سورة الروم: وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن رِّبًۭا لِّيَرْبُوَا۟ فِىٓ أَمْوَٰلِ ٱلنَّاسِ فَلَا يَرْبُوا۟ عِندَ ٱللَّهِ ۖ وَمَآ ءَاتَيْتُم مِّن زَكَوٰةٍۢ تُرِيدُونَ وَجْهَ ٱللَّهِ فَأُو۟لَـٰٓئِكَ هُمُ ٱلْمُضْعِفُونَ 39
لعن الرسول صلى الله عليه وسلم: آخذ الفائدة، ومانح المصلحة الذي يكتب عائد الفائدة، والشاهدين (لصفقة الفائدة المبرمة).
أسباب منع الفائدة في الإسلام
لقد قدم علماء الإسلام آراءهم في أسباب تحريم الفائدة على النحو التالي:
- الدائنون الذين يأخذون الفائدة يزيدون ثرواتهم بممتلكات المدينين (الفقراء والعمال والحرفيين، إلخ. ونتيجة لذلك، يزداد الغني ثراءً ويزداد الفقراء فقرًا).
- الفجوة المتزايدة بين الأغنياء والفقراء في المجتمعات القائمة على الاقتصادات القائمة على المصالح تزيد من عدم الرضا والحسد بين المحرومين وتؤدي في النهاية إلى صراعات اجتماعية معقدة.
- يعمل الائتمان بدون فائدة على تقريب الناس من بعضهم البعض، بينما تفرق الفائدة بين الناس.
- ينتج اقتصاد الفائدة أشخاصًا يعيشون فقط على الفائدة ولا يجلبون أي فائدة للمجتمع، أي يعيشون حياة غير منتجة.
- يجب على المدين الذي حصل على قرض بفائدة أن يعمل بجد لسداد ديونه ويتحمل مخاطرة كبيرة. لكن المؤمن لا يحتاج إلى عمل ولا قلق. يؤدي هذا إلى المساومة على إحساس الناس بالعدالة.
الخدمات المصرفية الإسلامية
تحريم الفوائد الإسلامية هو أساس ظهور الصيرفة الإسلامية. يشمل فقط المنتجات المالية التي يمكن تقديمها دون دفع فوائد. يتم إنشاء الأرباح على أساس المشاركة في الربح. الأنشطة التجارية التي يمكن أن تدر هوامش الفوائد الدخل فيها ممنوعة منعا باتا.
أيضًا، لا يُسمح للمسلمين باستثمار الأموال في الشركات التي تدر عائداتها من المعاملات المدرة للفائدة أو الكحول أو التبغ أو منتجات لحم الخنزير أو القمار أو المواد الإباحية أو الأسلحة.
الغرر: حظر المضاربة. تم تحويل هذا المبدأ إلى عالم التمويل، كما يحظر أي نوع من معاملات الخيارات بسبب ارتفاع مخاطر المضاربة. يتعزز الحظر المفروض على معاملات الخيارات أيضًا من خلال حقيقة أنه لا يمكن بيع أي شيء لا تملكه.
الميسر: حظر القمار. وهذا يشمل أيضًا عشوائية تلقي الإعانة، مثل التأمين.
المبدأ الأساسي هو الترويج للمصلحة (التي تعود بالنفع على الصالح العام والفرد) وتجنب المفسدة (غير مفيدة للصالح العام والفرد).
المصلحة تعني الحفاظ على نية الشريعة. تتكون نية الشريعة فيما يتعلق بالإنسان من خمسة مبادئ: الحفاظ على دينهم وحياتهم وعقولهم وذريتهم وممتلكاتهم. كل ما يخدم هذه المبادئ الخمسة هو مصلحة وكل ما يخالف هذه المبادئ هو الفساد والمفسدة والدفاع عنها مصلحة.
الائتمان بدون فوائد من خلال الخدمات المصرفية الإسلامية
- لا يشمل القرض الخالي من الفوائد الفائدة، ولكنه يشتمل على هامش الربح.
- يمكن لأي شخص يريد الاقتراض بشكل أخلاقي التقدم بطلب للحصول على قرض متوافق مع الإسلام.
- كما تقدم البنوك التجارية فائدة 0٪ كعرض خاص.
- الخدمات المصرفية الإسلامية بدون فوائد ممكنة أيضًا مع تمويل السيارات.
كيف يعمل القرض بدون فوائد؟
القرض بدون فوائد، كما هو منصوص عليه في الإسلام، متاح أساسًا من البنوك الإسلامية. الفائدة محرمة في الإسلام. وبالتالي، فإن البنوك لا تفرض فائدة على قروض التمويل الإسلامي.
القرض بدون فائدة في الإسلام – هل القرض حرام
هذه هي الطريقة التي يعمل بها التمويل المتوافق مع الإسلام بنسبة صفر بالمائة
يلجأ الطرف المهتم إلى مصرفه بتمويل متوافق مع الإسلام. إن تمويل بنك الإسلام يشتري غرض الرغبة. يتم إبرام عقد بيع بين البنك بصفته البائع والعميل. هذا يدفع سعر الشراء الذي يحدده البنك على أقساط للبنك.
نظرًا لأن الربح مسموح به في التجارة الإسلامية، فهناك تكلفة إضافية عند إعادة البيع إلى العميل الائتماني. ثم المنتج – على سبيل المثال ملكية أو سيارة – يتم نقلها إلى العميل لاستخدامها. حسب الإسلام، هذا قرض بدون فوائد. هذا الإقراض هو ركيزة أساسية للتمويل الإسلامي.
هل يمكن لأي شخص التقدم للحصول على قرض بدون فوائد؟
يرى الإسلام خطر الاستهلاك غير المنضبط، والذي قد يؤدي إلى رفض التمويل المتوافق مع الإسلام بنسبة صفر بالمائة. وبالتالي، فإن التمويل الإسلامي 0٪ مفتوح لأعضاء أي أيديولوجية تقدر الصيرفة الأخلاقية.
ما هي التكاليف الإضافية؟ – هل القرض حرام
يجب الاتفاق على التكاليف الإضافية للقرض بدون فوائد تعاقديًا. يمكن تصور تكاليف التقييم عند تمويل عقار أو سيارة. قد تكون رسوم التوفير لمبلغ القرض مستحقة أيضًا إذا لم يتم استدعاء هذا على الفور ولكنه متاح بالفعل. إذا تم الاتفاق، فقد تكون غرامة الدفع المسبق مستحقة السداد المبكر.
مع البنوك الأجنبية، قد تكون هناك عمولة وساطة لوسيط الائتمان. غالبًا ما يتم الحصول على حماية القروض مثل التأمين على الديون المتبقية.
لا يُسمح للبنوك الإسلامية في بفرض معظم الرسوم، لأن هذا ينتهك الائتمان المتوافق مع الإسلام. لذلك، فإن التكلفة الرئيسية للائتمان الإسلامي بدون فوائد هي أن البنك الإسلامي يشتري المنتج نفسه ويعيد بيعه إلى “المقترض” بسعر أعلى. بعبارات مبسطة، يمكن أيضًا إدراج الرسوم غير المسموح بها على أنها هامش ربح.
قرض شخصي بدون فوائد
يمكن للمقرض بشكل عام التنازل عن الفائدة، أي منح قرض بدون فائدة. نظرًا لأن البنك الإسلامي يمنح قرضًا بدون فوائد، ولكن يتم توفيره بهامش ربح، يمكن أن يكون القرض بدون فوائد بين الأصدقاء أو العائلة بديلاً.
لأنه مع القرض الشخصي، يمكن الاستغناء عن المعايير الصارمة لفحص الائتمان مقارنة بقرض مصرفي. القرض الشخصي ممكن أيضًا بشكل غير رسمي، أي بالمصافحة أو على أساس عقد مكتوب ذاتيًا.
هل الإقراض العقاري أرخص بدون فوائد؟
تمويل الرهن العقاري أو التمويل العقاري بدون فوائد ليس بالضرورة أرخص. مع تصنيف ائتماني مرتفع، يمكن الحصول على معدلات فائدة من حوالي 0.5٪. التمويل المتوافق مع الإسلام معقد. تُدفع ضريبة نقل العقارات بشكل عام عند شراء عقار من القطاع الخاص. وبالتالي، قد يتم تطبيق ضريبة التحويل العقاري مرتين إذا قام البنك بشراء العقار ونقله إلى المشتري بعد سداد مبلغ القرض.
هنا، يساعد التمويل الإسلامي بنسبة صفر بالمائة في المشاركة في العقار. تؤدي مثل هذه الإنشاءات الخاصة إلى تكاليف إضافية بالإضافة إلى زيادة أرباح البنك، والتي، وفقًا لحساباتنا، تجعل تمويل البناء يبدو أكثر تكلفة من التمويل التقليدي.
الخلاصة – هل القرض حرام
القرض بدون فوائد ممكن في الاسلام.
يمكن لأي بنك إسلامي منح قرض بدون فوائد. هذه مدعومة بآراء الخبراء من علماء الإسلام أو مجلس الأخلاق. التداول مسموح به في الإسلام، لذلك فإن التمويل المتوافق مع الإسلام يكون خاليًا من الفوائد، ولكن يتم بيع المنتج من قبل البنك للمقترض بسعر أعلى.
من أجل التنافس مع قرض إسلامي بدون فوائد مقارنة بالقروض التقليدية، تعتمد تكلفة الأرباح الإضافية على معدلات الإقراض لبنوك الائتمان.
