التمويل الإسلامي للسيارات: ماهيته وكيفية الحصول عليه

التمويل الإسلامي للسيارات

يبدو مصطلح “التمويل الإسلامي للسيارات” في البداية كما لو كان نموذجًا يستهدف المسلمين حصريًا. لكن هذا ليس صحيحًا: المفهوم الإسلامي للتمويل مثير للاهتمام أيضًا لغير المسلمين. لأن التمويل الإسلامي لا يتعلق بالتدين، بل يتعلق بالمبادئ الأخلاقية للمعاملات المالية.

تخيل أنك تريد شراء سيارة جديدة فاخرة حقًا. حسنًا، لكن ليس لديك ما يكفي من المال. اذا ما العمل؟ الحل: هو الشراء بالتقسيط. لذا ستذهب إلى البنك وتحصل على قرض. أليس كذلك؟ وهنا يظهر سؤال: لماذا لا يتم الشراء بالتقسيط وفق مبادئ الشريعة الإسلامية؟

التمويل الإسلامي للسيارات

لا يوجد إقراض كلاسيكي في البنوك الإسلامية. وبدلاً من ذلك، يشتري البنك الإسلامي السيارة للعميل ويعيد بيعها له بسعر أعلى قليلاً. لا يتعين عليه الدفع على الفور، ولكن في غضون فترة زمنية معينة.

  1. ليس لديك اتفاقية قرض، ولكن اتفاقية شراء.
  2. لقد أجريت صفقة اقتصادية حقيقية. قام البنك بالشراء وإعادة البيع لك.
  3. لقد قمت بعمل هامش ربح للبنك. بالطبع، يشمل ذلك عنصر الفائدة، والذي يرتبط، مع ذلك، بصفقة اقتصادية حقيقية وليس بتبادل مبالغ رمزية من المال.

نموذج آخر سيكون نوعًا من المشروع المشترك أو الشراكة، على سبيل المثال إذا أراد شخص ما بدء عمل تجاري. في هذه الحالة، يقوم صاحب المشروع والبنك بتقسيم الدخل الناتج عن هذه المعاملة فيما بينهما. على عكس النظام المالي التقليدي، فإن البنك الإسلامي يشارك دائمًا المخاطر في جميع المعاملات.

الفكر الاقتصادي الإسلامي

يقوم الفكر الاقتصادي الإسلامي على مبادئ دينية واضحة. وأشهرها هو ما يسمى بحظر الربا، أي حظر الفوائد على النقود: لا يُسمح لأحد بالمطالبة بالفائدة لمجرد إقراض المال.

آخر هو ما يسمى بالزكاة، والتي عادة ما تترجم على أنها ضريبة الزكاة. الزكاة هي ضريبة تستخدمها الجهات الحكومية لتمويل المحتاجين أو المشاريع الاجتماعية.

الركن الثالث يسمى الغرر: “الأمر يتعلق بحقيقة أن العقود ذات الطابع التخميني الكبير ممنوعة”. بالإضافة إلى ذلك، تُحظر ألعاب الحظ مثل اليانصيب الكلاسيكي: “في اليانصيب الكلاسيكي، يدفع الكثير من الناس، لكن واحدًا فقط يربح والبقية تبدو أغبياء. بصرف النظر عن الإدمان والقمار.

بالطبع يمكنك فقط الاستثمار في الشركات المتوافقة مع الشريعة الإسلامية. “الشركات المحظورة” تأتي من الصناعات الإباحية والأسلحة ولحم الخنزير والكحول.

المعاملات الإسلامية في تمويل السيارات

النقطة المركزية هي أن جميع المعاملات الإسلامية يجب أن تكون راسخة بقوة في الاقتصاد الحقيقي. بمعنى آخر، يجب عليك فقط شراء وبيع الأشياء الموجودة بالفعل والتي تمتلكها بالفعل. لهذا السبب لا يوجد ائتمان ولا فائدة على المال ولا مضاربات في الصيرفة الإسلامية. يجب أن يكون للمال قيمة حقيقية دائمًا.

إن الاقتصاد والدين أو الأخلاق متلازمان. يصف الإسلام نفسه بأنه مفهوم الحياة، كما يشرح، ويلعب الاقتصاد دورًا مركزيًا فيه.

في النهاية، بدون المبادئ الدينية أو الأخلاقية، لا يمكننا تعزيز الصالح العام.

التمويل الإسلامي للسيارات طريقة جيدة للتحدث مع الناس عن الإسلام. من المهم بالنسبة لنا بناء هذا الجسر. في أحسن الأحوال، سيرون مفهومًا منطقيًا ومفهومًا في التفكير المالي الإسلامي ويقولون: هذا صحيح.

التمويل الإسلامي للسيارات: إمكانيات للنمو

على الصعيد العالمي، تظهر الخدمات المصرفية الإسلامية معدلات نمو عالية. ما هي السمات الخاصة للخدمات المصرفية المتوافقة مع الإسلام وما هو حجم السوق؟

تستند المعاملات المصرفية والمالية المتوافقة مع الإسلام بشكل أساسي إلى ثلاث ركائز. لا يجوز أخذ الفائدة أو دفعها، كما تُحظر معاملات المضاربة والمقامرة. لا توجد أرقام رسمية حول حجم الخدمات المصرفية الإسلامية.

المبادئ الأخلاقية في العمل المصرفي الإسلامي

حتى الأزمة المصرفية والمالية العالمية لم تغير شيئًا – على الرغم من أهمية المبادئ الأخلاقية في العمل المصرفي الإسلامي. وكان من المأمول في ذلك الوقت أن يعزز الأعمال التجارية.

في مجال الإقراض، الحظر المفروض على أسعار الفائدة، على سبيل المثال، عند تمويل سيارة، أن يشتري البنك السيارة أولاً ويبيعها للعميل بعلاوة: “هذا يعني أن هذا يخلق قدرًا معينًا من الجهد و تميل الظروف هناك إلى أن تكون أغلى قليلاً مما هي عليه في السوق التقليدية اليومية”.

التمويل الإسلامي

التمويل الإسلامي للسيارات والمنتجات المالية الإسلامية

مع تزايد الأسئلة المتعلقة بالإسلام، تزداد أهمية ونطاق التمويل الإسلامي للسيارات والمؤسسات المالية الإسلامية حول العالم، وخاصة في أوروبا. يُفهم عمومًا أن الخدمات المالية الإسلامية تعني جميع الخدمات المالية التي تتم معالجتها دون انتهاك قواعد الشريعة الإسلامية. يتم تقديم المنتجات المالية الإسلامية الآن ليس فقط من قبل المؤسسات المالية الإسلامية ولكن أيضًا من خلال البنوك التقليدية والمؤسسات الائتمانية.

على الرغم من أن سوق الخدمات المالية الإسلامية ينمو باستمرار، إلا أن حصته في السوق لا تزال صغيرة مقارنة بالخدمات المالية التقليدية على مستوى العالم.

برزت المنتجات المالية الإسلامية كفائزة من الأزمة المالية العالمية قبل عامين. من خلال الحد من درجة المديونية، وحظر المضاربة، وبشكل عام عن طريق التوزيع العادل لفرص الربح والأرباح، أثبتوا تفوقهم على المنتجات المالية التقليدية، خاصة أثناء الأزمة. ومع ذلك، لا يمكن للمنتجات المالية الإسلامية أن تحل محل المنتجات التقليدية، ولكنها تكملها فقط بطريقة هادفة.

الأسس الأخلاقية للمنتجات المالية الإسلامية ناتجة مباشرة عن الإسلام والقرآن والشريعة الإسلامية. الشريعة ليست مدونة للوصايا والنواهي الدينية، بل هي مدونة عامة لقواعد السلوك للعالم الإسلامي.

الحسابات الإسلامية

يجب على الحسابات الإسلامية مراعاة تحريم الربا.

في حالة الحسابات الإسلامية، يتم التمييز بين الحسابات الجارية وحسابات التوفير وحسابات الاستثمار والحسابات الأخرى.

الحسابات الجارية الإسلامية

تستند الحسابات الجارية الإسلامية على مبدأ الوديعة أو مبدأ القرض الحسن.

يقبل البنك الودائع وفقًا لمبدأ الوديعة بصفته وصيًا ويحتفظ بها. يمكن للبنك استخدام الودائع للمعاملات النشطة ، بشرط أن تتم المعاملات وفقًا لأحكام الشريعة الإسلامية ويوافق العميل على استخدامها.

الحساب الجاري القائم على مبدأ القرض الحسن هو قرض بدون فائدة من العميل إلى البنك.

ومع ذلك ، وبسبب حظر الربا، لا يسمح للبنك بدفع فائدة على أرصدة المودعين. إذا كان الحساب مكشوفًا، لا يُسمح للبنك بفرض فائدة على السحب على المكشوف من العميل، وبدلاً من ذلك يفرض رسومًا جزائية تبلغ حوالي 50 يورو، بغض النظر عن المبلغ الفعلي للسحب على المكشوف. من حين لآخر، يتم تقديم تمويل قصير الأجل للعملاء من الشركات على أساس عقد المضاربة.

بخلاف ذلك، تقدم البنوك الإسلامية نفس الخدمات للحسابات الجارية مثل البنوك التقليدية، مثل إجراء التحويلات والأوامر الدائمة واستخدام أجهزة الصراف الآلي الخاصة بها مع بطاقة شيك.

حسابات التوفير الإسلامية

يسمح حساب التوفير للعميل المحظور بكسب دخل من ودائعه. تستند حسابات التوفير إما إلى مبدأ المضاربة أو مبدأ الودية.

مع حساب التوفير ، الذي يقوم على مبدأ المضاربة، يستخدم البنك وديعة التوفير بالاتفاق مع العميل للمعاملات النشطة. يتم بعد ذلك تقسيم الدخل الناتج بهذه الطريقة بين البنك والعميل في علاقة متفق عليها مسبقًا. هنا تكون عوائد العميل أكبر عندما يكون إيداعه مرتفعًا.

من خلال حساب توفير وديعة، يمنح العميل البنك موافقته من حيث المبدأ على التعامل مع الودائع، والحصول على حصة من الدخل من البنك. هذه هدية من البنك. يعتمد البنك مبلغه على أسعار الفائدة التي يدفعها المنافسون التقليديون مقابل الأرصدة في حسابات التوفير المماثلة.

حسابات الاستثمار الإسلامية

تستند الحسابات أيضًا إلى مبدأ المضاربة، حيث لا يتم ضمان إيداع العميل في الحساب الاستثماري.

مع حسابات الاستثمار الإسلامية، يتم التمييز بين النموذج غير المقيد، حيث يختار البنك وحده أنواع المشاريع التي يتم استثمار أموال العميل فيها، والنموذج المقيد، حيث يمكن للمودع اختيار المعاملات التي يتم الاستثمار فيها وأيضًا المصطلح يمكن أن يحدد.

حسابات أخرى

كبديل لحسابات الاستثمار، يقدم عالم التمويل الإسلامي حسابات أخرى مثل وديعة سلع المرابحة أو شهادة الإيداع الإسلامي القابلة للتداول، من أجل استثمار السيولة الزائدة في أحد البنوك على المدى القصير أو المتوسط ​​لتوليد الدخل. ومع ذلك، فإن كلا النموذجين مثير للجدل بين علماء الشريعة.

القروض من البنوك الإسلامية

عروض القروض من البنوك الإسلامية

تقدم البنوك الإسلامية عروض قروض للقروض الاستهلاكية وتمويل البناء والاستثمار وتمويل المشاريع.

تستخدم القروض الاستهلاكية لتمويل السيارات والإلكترونيات الاستهلاكية والأثاث والسلع الأخرى. نظرًا لاستبعاد دفع الفائدة على المتأخرات بسبب حظر الربا ، يتم الاتفاق على رسوم جزائية لصالح مؤسسة خيرية.

أحد أهم المجالات في عمل العملاء الخاص للبنوك الإسلامية هو تمويل البناء. على وجه الخصوص، يتم استخدام نماذج المرابحة والإجارة والمشاركة المتناقصة لهذا الغرض.

نموذج المرابحة

في نموذج المرابحة، يستحوذ البنك على العقار المعني من البائع ويعيد بيعه إلى المشتري بسعر فائدة يعادل تكاليف التمويل. ثم يدفع البائع سعر الشراء المتفق عليه على أقساط.

نموذج الإجارة

مع نموذج الإجارة، يكتسب البنك أولاً العقار ثم يبرم عقد إيجار مع العميل. بالإضافة إلى ذلك، يقدم وعدًا ملزمًا في عقد منفصل لبيع العقار للعميل في نهاية المدة الإجمالية لعقد الإيجار بسعر متفق عليه مسبقًا. بالإضافة إلى معدل التأجير، يدفع العميل مبلغًا آخر كل شهر كدفعة أولى على السعر الإجمالي.

نموذج المشاركة المتناقصة

مع نموذج المشاركة المتناقصة، وهو نموذج مشروع مشترك، يدخل العميل والبنك في شراكة لشراء العقارات ويساهم كلاهما برأس المال في التمويل العقاري. من خلال الأقساط المستمرة، والتي تضاف إلى الإيجار، يأخذ العميل بالتتابع حصة البنك.