لماذا الصيرفة الإسلامية أفضل من التقليدية؟

لا يدرك الكثيرون أن هناك بعض القيود على المسلمين عندما يتعلق الأمر بالصيرفة الإسلامية. هناك فرص مربحة للبنوك التقليدية بسبب النسبة الكبيرة من المسلمين. يمكن تغطية هذه الفجوة في السوق، على سبيل المثال، من خلال تقديم الحسابات أو منح القروض أو هيكلة الاستثمارات المالية على وجه التحديد وفقًا للمتطلبات الإسلامية.

أيضًا، يتوافق إصدار التمويل المتوافق مع الإسلام مع فرصة واعدة لمخاطبة المستثمرين الأثرياء من جميع أنحاء العالم وخاصة من الشرق الأوسط. يعتبر هذا النوع من السندات على وجه الخصوص واعدًا بشكل خاص وقد زاد عدد الإصدارات بسرعة على مر السنين.

انتشار المصرفية الإسلامية

تعتبر الصيرفة الإسلامية نظامًا مصرفيًا ناشئًا للغاية. يظهر هذا في تقرير عام 2016 الصادر عن شركة المحاسبة إرنست ويونغ. من عام 2010 إلى عام 2014، نما الحجم الإجمالي للأموال المودعة لدى البنوك الإسلامية بمعدل 16.1٪ سنويًا.

بل إن دول مجلس التعاون الخليجي سجلت معدل نمو بلغ 18٪ في عام 2014. في عام 2014، ارتفع إجمالي الودائع بمقدار 882 مليار دولار، كان ثلثاها تقريبًا في دول الخليج. يمكن إرجاع 93٪ من الأسواق العالمية إلى تسعة بلدان، تمتلك دول الخليج الخمس حصة 68.2٪ منها. وتحتل السعودية المركز الأول بنسبة 33٪، تليها ماليزيا بنسبة 15.5٪ والإمارات العربية المتحدة بنسبة 15.4٪. تليها قطر بنسبة 8.1٪، وتركيا بنسبة 5.1٪، وإندونيسيا بنسبة 2.5٪، والبحرين بنسبة 1.6٪، وباكستان بنسبة 1.4٪.

متطلبات الصيرفة الإسلامية

حظر الفائدة

تسمى الفائدة (الربا) في عالم التمويل الإسلامي والصيرفة الإسلامية. الربا هو زيادة مضمونة في المال عن مبلغ الرهان. يعتبر دفع الفائدة بشكل موحد ممنوعًا من قبل جميع مدارس الشريعة الإسلامية. المنع مستمد من القرآن الذي يعتبر أهم مصدر للشريعة الإسلامية. من بين أمور أخرى، ذُكر تحريم الفائدة في القرآن. ومع ذلك، لا ينطبق حظر الربا هذا إذا كان من الممكن تبرير زيادة مبلغ السداد بأداء البائع. غالبًا ما يتم تبرير الرسوم الإضافية بالمخاطرة أو النفقات.

حظر المضاربة

الغرر هو المصطلح الإسلامي لصفقة تتم دون معرفة السمات المهمة للعقد. هذا لا يعني المخاطر التقليدية التي يتم التعرض لها عند الشراء والبيع. بل المقصود هو جانب التخمين الواعي المحفوف بالمخاطر.

لذلك تُحظر العقود إذا لم يكن موضوع العقد محددًا بشكل كافٍ، أو كان المبلغ الواجب دفعه غير مؤكد وقت إبرام العقد، أو إذا لم يتم تحديد حقوق والتزامات كلا الطرفين المتعاقدين بشكل كافٍ. إضافةً إلى ذلك، يجب أن يضمن البائع التوفر الفوري للبضائع عند إبرام العقد.

مع ذلك، من الصعب تحديد الخصائص غير المؤكدة للأعمال التجارية التقليدية والتي تتجاوزها بطريقة محظورة. وبالتالي، فإن الغرر ليس واضحًا مثل الربا. يعني هذا الظرف أن حظر المضاربة يمكن أن يكون أقل تنظيمًا من حظر الفائدة نظرًا لحقيقة أنه يمكن تفسيره بطرق مختلفة.

حظر القمار

يتم استخدام المصطلحين “ميسير” و “قمار” إلى حد كبير بشكل متبادل لوصف المقامرة. والمقامرة كالربا في السورة الثانية من القرآن محرمة. يصف ميسر الفوز السريع بسبب حدث عشوائي. يشير القمار إلى ربح شخص نتيجة خسارة شخص آخر من خلال حدث عشوائي. لأن ربح أحدهما في المقامرة يفترض خسارة الآخر، فعادة ما يسير الميسر والقمار جنبًا إلى جنب.

تلعب المضاربة دورًا رئيسيًا في المقامرة. لذلك، غالبًا ما يُفهم القمار على أنه شكل من أشكال الغرر. نظرًا لأن القمار، على عكس الغرر، يمكن التعرف عليه بوضوح وتحديده بشكل أفضل، فإن اليانصيب وأشكال المقامرة الأخرى، على سبيل المثال، محظورة في الإسلام.

منتجات مالية إسلامية

أخذ الودائع

عادةً ما يتم دفع الأموال التي يودعها العميل في بنك إسلامي في حسابات جارية أو حسابات توفير. هذه ودائع تحت الطلب يجب دفعها فورًا بناءً على طلب العميل.

هناك نوعان أساسيان من الحسابات في خدمات الصيرفة الإسلامية. يتم إجراء متغير من الحسابات الجارية وفقًا لمبدأ الودية. هنا، يتم دفع أموال العميل في حساب. بعد موافقة المودع، يحق للبنك الآن استخدام الأموال في معاملاته الخاصة. يتحمل البنك مخاطر استخدام الأموال هذا. يتم توفير الخدمات أو الهدايا الصغيرة للعميل لهذا الغرض. الشكل الإضافي لإدارة الحساب هو وفقًا لمبدأ القرض الحسن.

إنه يمثل أكثر صرامة بين المتغيرين، لأنه هنا يعتبر أي تعويض للعميل بمثابة دفع رباعي محظور. كما يترك العميل وديعته للبنك، لكنه لا يحصل على أي تعويض عن ذلك. يفضل استخدام مبدأ القرض الحسن في الشرق الأوسط

الحساب الجاري

الحساب الجاري مناسب ومخصص للمشاركة في معاملات الدفع. يستخدم هذا لمعالجة المدفوعات غير النقدية، والتي يمكن إجراؤها باستخدام البطاقات المصرفية، من بين أشياء أخرى. إذا كان العميل يعاني من اختناقات في الدفع في حسابه الجاري ويحتاج إلى قرض مصرفي قصير الأجل لسداد مدفوعاته، فلا يجوز للبنك أن يفرض أي فائدة على ذلك بسبب حظر الفائدة.

لكي يوافق البنك على مثل هذا القرض للعميل، يلزم مبلغ ثابت كغرامة على السحب على المكشوف. يتم استخدام هذا، على سبيل المثال، من قبل العديد من البنوك الإسلامية في المملكة المتحدة.

حساب التوفير

هناك أيضًا نوعان من المتغيرات الشائعة لحسابات التوفير. يعتمد أحد أشكال حسابات التوفير على عقد المضاربة. يخول هذا العقد البنك لاستخدام وديعة العميل في المعاملات المتوافقة مع الإسلام وفي المقابل يتلقى العميل حصة متفق عليها مسبقًا من الدخل المكتسب من البنك.

الشكل الثاني الشائع لحساب التوفير هو خيارات عقد الوديعة. هنا أيضًا، يتم تأمين أموال العملاء المودعة بالكامل. بما أن العميل لا يتحمل أي مخاطر، فإن الإيرادات أقل من عقد المضاربة. لا يُسمح أيضًا بتلقي أموال مقابل وديعة دون مخاطرة، ولهذا السبب لا يجوز دفع أي مدفوعات للودائع. وهذا هو السبب في أن المبالغ المدفوعة للعميل تعتبر رسميًا هدايا حتى لا تتعارض مع حظر الربا. نظرًا لأن مبلغ مشاركة العميل غير منظم، يتم تحديده من قبل البنك. غالبًا ما يحدد البنك الإسلامي الجزء الذي يتم دفعه للعميل بناءً على أسعار الفائدة الممنوحة من قبل البنوك التقليدية.

الإقراض في الصيرفة الإسلامية

المرابحة

في العالم الإسلامي أيضًا، لا مفر من جمع رأس المال الخارجي لتمويل المشاريع التجارية أو الاستثمارات من قبل الأفراد. يخضع الاقتراض في الغالب لاتفاقية مرابحة. 23 هنا، يكتسب البنك أولاً البضائع المطلوبة للعميل ثم يبيعها له. ثم يدفع العميل سعر الشراء إما على أقساط أو كمبلغ إجمالي لمرة واحدة.

نظرًا لأن الاقتراض على أساس الفائدة محظور في العالم المالي الإسلامي، يطلب البنك مبلغًا ثابتًا متفق عليه مسبقًا لتأجيل الدفع هذا، والذي بموجبه يرتفع سعر الشراء للعميل عند إعادة بيع العنصر. مترجماً، يصف مصطلح المرابحة الرسوم الإضافية الواجب دفعها علاوة على سعر الشراء الأصلي.

ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أنه بسبب حظر الغرر، لا يجوز إبرام العقود إلا للأشياء الموجودة في حوزة البائع أو الموجودة بالفعل. لذلك، لا يُسمح للبنك بإبرام عقد إعادة البيع، لأن البنك يشتري السلعة فقط بعد إبرام العقد. لذلك، يتطلب البنك أولاً عقدًا من جانب واحد يتعهد العميل من خلاله بقبول البضائع المطلوبة.

علاوة على ذلك، يجب أن تكون فترة السداد محدودة دائمًا للعقد المتوافق مع الشريعة الإسلامية. ومع ذلك، يمكن تجاوز هذه الفترة نتيجة عدم وجود أقساط. في هذه الحالة، لا يمكن للبنك أن يطلب أي فائدة إضافية، بصرف النظر عن زيادة تكاليف التشغيل المحتملة، نظرًا لأن الدفعة الإضافية المتفق عليها في الأصل لتمديد السداد الممنوح هي مبلغ ثابت متفق عليه. لذلك، عند إبرام العقد، يمكن للبنك أن يدمج في العقد أن التبرع الخيري يجب أن يتم في حالة التخلف عن السداد.

ومع ذلك، في حالة إفلاس العميل، يحتفظ البنك بحق الملكية طوال مدة القرض. وهذا يعني أن العميل يصبح مالكًا للسلع الممولة فقط بعد سداد القسط الأخير ونقل الملكية اللاحق. بالإضافة إلى ذلك، يحق للبنك طلب ضمانات إضافية.

7 أسباب للتفكير في الصيرفة الإسلامية

تعني الصيرفة الإسلامية استثمار الأموال وفقًا للمبادئ الدينية والأخلاقية: لا يجوز استثمار رأس المال في إنتاج الأسلحة، ولا في أعمال غير عادلة، ولا في المواد الإباحية.

1. الصيرفة الإسلامية أخلاقية

من يستثمر الأموال وفق مبادئ الشريعة الإسلامية، أي وفق الشريعة، يمكنه أن يتأكد من أنه لن يستثمر في إنتاج الأسلحة، أو المواد الإباحية، أو المخدرات، أو الخمور، أو إنتاج لحم الخنزير. في التسعينيات، كانت المؤسسات المصرفية التي تعمل وفقًا لمبادئ الشريعة الإسلامية رائدة في خيارات الاستثمار البديلة المتوافقة أخلاقياً اليوم.

2. تقدم الصيرفة الإسلامية ضمانات

في الخدمات المصرفية الإسلامية، لا يجوز الاستثمار في معاملات مضاربة، أي في المنتجات المهيكلة مثل المشتقات. لأنه، وفقًا للتفسير الحالي لمصادر الشريعة الإسلامية، لا يجب تحويل الأموال إلى نقود فحسب. بدلاً من ذلك، يجب أن يعمل المال دائمًا، ويجب استخدامه في الدورة الإنتاجية. هذه هي الطريقة الوحيدة لتبرير ما هو مسموح به بالطبع في العمل المصرفي الإسلامي: تحقيق الأرباح.

3. رسوم بدل الفوائد

الفائدة ممنوعة في الصيرفة الإسلامية لأنه لا يجوز لأحد أن يعتمد على غيره. إن تحريم الفائدة صارم ويعود إلى عهد النبي محمد صلى الله عليه وسلم. ومع ذلك، هناك عدد من المتاجر التي تقدم رسومًا ثابتة. الرسوم الواجب دفعها امتناناً لاقتراض المال.

4. تقاسم الأرباح والخسائر

من خلال الأدوات المالية المختلفة، بما في ذلك ما يسمى بحسابات المضاربة، يمكن للمستثمر والبنك الاتفاق على تقاسم الخسائر والأرباح. يعد تقاسم الأرباح والخسائر أحد أسس العمل المصرفي الإسلامي، ولكنه يخضع للعديد من القيود لأن العديد من البنوك لا ترغب في مشاركة مخاطر الأعمال مع عملائها بشكل مباشر.

5. عدم وجود مديونية زائدة

تحظر الخدمات المصرفية الإسلامية الاستثمار في الشركات التي لديها أكثر من ثلث ديونها. يهدف هذا إلى وضع حد للمعاملات المحفوفة بالمخاطر، ولا ينبغي للمرء أن يشارك في اقتصاد الديون. تتجه الصيرفة الإسلامية دائمًا نحو رفاهية المجتمع – الأسرة والحي والمجتمع ككل. لا يوجد اقتصاد خارج الصالح العام.

6. الصيرفة الإسلامية مربحة

هناك حوالي 600 مؤسسة مالية في جميع أنحاء العالم تعمل بشكل حصري أو جزئي وفقًا للشريعة. إنهم يديرون حوالي 2٪ فقط من جميع الأصول المستثمرة في جميع أنحاء العالم، لكن الحجم قد تضاعف أكثر من ثلاثة أضعاف في السنوات العشر الماضية. و- أولئك الذين يستثمرون وفق مبادئ الشريعة هم بالتأكيد من بين الرابحين. على وجه التحديد، لأن المصرفيين الإسلاميين لا يستثمرون في المؤسسات المالية، أي لا يخاطرون بالمخاطرة، فإن الأرباح تصل إلى عشرة بالمائة أعلى من الاستثمارات التقليدية.

7. المصرفيون الإسلاميون براغماتيون

مع كل الاحترام الواجب لمبادئ الإسلام – يتسم الشخص ببراغماتية في العمل المصرفي الإسلامي. يعلم المصرفيون في دبي وجاكرتا والرياض ولندن أنهم لا يستطيعون فصل أنفسهم عن عالم المال العالمي. عليك أن تقدم للعملاء ما يقدمه الآخرون لشراء المنازل والمعاملات المالية والاستثمارات طويلة الأجل. لهذا السبب توجد بطاقات ائتمان في الخدمات المصرفية الإسلامية، ولا يمكن استخدامها ببساطة في عمليات الشراء المحظورة (على سبيل المثال للكحول)، ولا يمكنك السحب من حسابك الخاص.