لا يسمح الإسلام بالفائدة على المعاملات المالية – لا للعملاء ولا للبنك. هذا يعني أن حساب التوفير مستحيل مثل القرض الذي يجب سداده بفائدة. إذا في هذا الحالة، كيف تربح البنوك الإسلامية؟
في البنوك الإسلامية تتم الاستثمارات في سلع حقيقية فقط، وليس في الأوراق المالية أو الأسهم أو الصناديق. صناعات الكحول والتبغ ولحم الخنزير من المحرمات. كما يحظر الاستثمار في صفقات الأسلحة وأي صفقات ذات طبيعة قمار.
يرى الخبراء الماليون وجود سوق كبير للأعمال المصرفية وفقًا للشريعة الإسلامية.
كيف تحقق البنوك الإسلامية الربح؟
الإجارة
يقوم البنك هنا بشراء أصل نيابة عن العميل ويؤجره لنفس العميل. تظل ملكية الأصل مع البنك ، وهو المسؤول أيضًا عن صيانته. يتم إبرام عقد الإيجار لفترة زمنية معينة وبعد هذه الفترة (وتم دفع أقساط التأجير) يتم نقل الكائن إلى العميل.
المرابحة
يعمل البنك هنا كوسيط ويشتري أحد الأصول مثل السيارات. يتم بعد ذلك بيع هذا الأصل للعميل بالتكلفة بالإضافة إلى الربح المعروف والمتفق عليه. يسدد العميل القيمة على دفعات مؤجلة.
الوكالة
مصطلح الوكالة يستخدم في التمويل الإسلامي لوصف عقد الوكالة أو السلطة المفوضة التي بموجبها يقوم الموكل (الموكل) بتعيين وكيل (الوكيل) لأداء مهمة محددة نيابة عنه (المصدر). هنا يعمل البنك مثل الوكيل الفردي. يوفر البنك خبرته الفنية ويدير استثمارات العميل لفترة زمنية معينة نيابة عن العميل من أجل تحقيق عائد متفق عليه.
تساعد النقاط المذكورة أعلاه البنك في تحقيق الدخل من خلال الخدمات المصرفية الإسلامية. في الوقت الحاضر ، يتجه المزيد والمزيد من الناس نحو الخدمات المصرفية الإسلامية ويقدر المستهلكون في جميع أنحاء العالم مبادئ العمل المصرفي الإسلامي.
المعاملات في البنوك الإسلامية
إذا احتاج العميل إلى المال لشراء منزل أو سيارة، فإن البنك الإسلامي يشتري السلعة هذه من أجله، ثم يعيد بعد ذلك بيع العقار للعميل برسوم تمويل إضافية، ويقوم بالدفع على أقساط.
في بعض الأحيان يصبح الأمر أكثر تعقيدًا بعض الشيء في ضوء القواعد القانونية لكل دولة. على سبيل مثال في بعض الدول الأوروبية وفي بعض البنوك الإسلامية: حتى لا يتم دفع ضريبة تحويل العقارات مرتين عند شراء عقار – مرة من قبل البنك ، ومرة من قبل العميل – يقوم كلاهما بتكوين شركة، وشراء المنزل معًا، ثم يقوم البنك بالسحب.
العديد من المسلمين المتدينين الذين لا يريدون قرضًا مرتبطًا بالفائدة، وبالتالي كانوا سيؤجرون منازلهم، يستخدمون الآن نموذج التمويل هذا لشراء منزل خاص بهم. يتم استثمار الأموال في الاقتصاد الحقيقي، لذلك يتم شراء الأشياء والسلع بها، ويشارك العميل في نجاح استثماره في النموذج من تقاسم الأرباح والخسائر.
الخدمات المصرفية الإسلامية
مع الخدمات المصرفية الإسلامية، هناك نظرية من جهة وممارسة فعلية من جهة أخرى. بشكل ملموس، تم تصميم النماذج بطريقة تجعلها تكرر معاملات الإيداع التقليدية. يحصل العميل على دخل يتوافق مع سعر الفائدة في أحد البنوك التقليدية. إذا كانت هناك سنوات ضعيفة، فإن البنوك الإسلامية عادة ما تحتفظ باحتياطيات معادلة الأرباح جاهزة.
كيف تعمل البنوك الإسلامية؟
بدون فوائد وقريب من الاقتصاد الحقيقي- يعتمد البنك الذي يقدم منتجات مالية متوافقة مع الإسلام على إرشادات العمل المصرفي الإسلامي. تشير الصيرفة الإسلامية إلى إدارة المعاملات المصرفية والمالية التي تتماشى مع القواعد والقواعد الدينية والأخلاقية لقيم الإسلام والتزاماته تجاه المسؤولية الاجتماعية.
إن كلمات السر المصرفية الإسلامية هي – الاقتصاد الحقيقي بدون فوائد وحظر المضاربة. من المحتمل أن يكون حظر الفائدة هو السمة المميزة الأكثر شهرة بين الخدمات المصرفية التقليدية والإسلامية. بالإضافة إلى ذلك ، ووفقًا للمعتقدات الإسلامية للمسلمين ، يجب أن تكون كل معاملة وكل عملية تحويل واضحة ومفهومة للمتورطين ، وخالية من المخاطر الشديدة والمقامرة والمضاربة والعناصر الضارة بالمجتمع.
الاستثمار في الشركات المدينة غير مسموح به في الإسلام وبالتالي في الصيرفة الإسلامية. كما ينص النظام المصرفي المتوافق مع الإسلام على معايير استبعاد أخلاقية: وتشمل هذه ، من بين أمور أخرى ، حظر الاستثمار في إنتاج الكحول وتوزيعه ، وفي صناعة التبغ ، وفي التسلح ، وفي تصنيع لحم الخنزير وتجارته.
نظام الصيرفة الإسلامية
لطالما تساءلت عن كيفية عمل الصيرفة الإسلامية وكيف تختلف عن البنوك الأخرى وبعد إجراء الكثير من البحث سأشرح لك كيف تعمل الخدمات المصرفية الإسلامية في هذا المنشور. أولاً ، أود تحديد ماهية العمل المصرفي الإسلامي.
تشير الصيرفة الإسلامية إلى الأعمال المصرفية أو نظام الأنشطة المصرفية القائم على مبادئ الشريعة (القانون الإسلامي). بموجب الشريعة الإسلامية ، لا يُسمح للبنوك بالمشاركة في الأنشطة التي تنطوي على (إعطاء وتلقي) الفائدة. يستند حظر دفع أو تقاضي الفائدة الثابتة إلى التعاليم الإسلامية القائلة بأن النقود ليست سوى وسيلة تبادل. ليس لها قيمة جوهرية ، لذا لا ينبغي عليك جني المزيد من المال عن طريق سداد مدفوعات فائدة ثابتة لمجرد أنك تودع شيئًا ما في أحد البنوك أو تقرض شيئًا لشخص آخر. إذن كيف يعمل البنك الإسلامي؟
لا تقرض البنوك الإسلامية الأموال مباشرة للعميل كما تفعل البنوك التقليدية ، بل تشتري المنتج الأساسي (المنزل ، السيارة ، الثلاجة) ثم تؤجرها أو تبيعها على أقساط للعملاء بسعر ثابت ، والتي عادة ما تكون أعلى من القيمة السوقية الأصلية.
الفكرة الرئيسية هنا هي تقاسم المخاطر – تحقق البنوك ربحًا من الصفقة كمكافأة على المخاطرة التي أخذتها مع العميل. بدلاً من العيش على الفائدة ، تستخدم البنوك الإسلامية أموال عملائها لشراء الأصول مثل العقارات أو الأعمال التجارية والربح عندما يتم سداد القرض بنجاح.
مقارنة بين بنك إسلامي وبنك عادي
مثال: لنفترض أن السيد “أ” يريد شراء سيارة. سعر السيارة مليون. يذهب إلى بنك تقليدي. يقرضه البنك المال بسعر فائدة 4٪ (هناك عدة عوامل تحدد سعر الفائدة). ثم يشتري السيارة. لذا فإن العلاقة بين البنك والسيد “أ” هي علاقة مقترض ومقرض.
تأمل الآن السيناريو الثاني: السيد “أ” يريد شراء سيارة وزيارة البنك الإسلامي. يطلب البنك منه اختيار السيارة أولاً (أي الطراز والمواصفات وما إلى ذلك) ، ثم يشتري البنك السيارة بمبلغ مليون ويبيعها للسيد A مقابل 1.1 مليون. هذا هو 100 ألف إضافية من ربح البنك. (مرة أخرى هناك العديد من العوامل التي تحدد معدل الربح) الآن العلاقة بين البنك والسيد A تتغير من المقرض والمقترض إلى البائع والمشتري.
في البنوك التقليدية ، تعتمد جميع المنتجات تقريبًا على الفائدة، بينما تختلف جميع منتجات التمويل في البنوك الإسلامية. بناء على العلاقة التعاقدية بين البنك والعميل.
